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什么是金融理财产品

2015年08月07日 14:35
来源: 爱宝盆 作者: 爱宝盆

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理财(Financial Management)的含义可以简单概括为对于财产的经营与管理。

个人或机构根据其自身实际经济情况,通过一种或多种金融工具达成一段时间内的经济目标。

理财投资的投向非常之多,较为常见的包括基金、股票、期货、国债、储蓄、债券、外汇、保险、黄金、珠宝等。对于普通投资者来说,想从纷繁复杂的投资产品中挑选出适合自己风险和收益偏好的投资方式是十分困难的,而学习和掌握各种类型投资知识又需要较高的学习成本和时间成本,因此专业化的理财机构、理财产品便应运而生。

各种理财产品概述

(一)信托理财产品

信托(Trust) 是指委托人基于对受托人的信任,将其财产权委托给受托人,由受托人按委托人的意愿以自己的名义,为受益人的利益或者特定目的进行管理或者处分的行为 。信托是一种特殊的财产管理制度和法律行为,与银行、证券、保险一起构成了现代金融体系的“四大支柱”。

信托的本质是一种财产管理制度,是一种法律行为。由于各国法系的不同,时至今日还没有一个共识性的对于信托的定义。但是对于信托的职能业界的观点是一致的,即“受人之托,代人理财”。特殊的制度优势使信托行业的发展成为后金融危机时代转变发展方式的一个重要手段,通过信托理财市场可以拓宽融资渠道,规避和分散风险,完善金融投资市场。信托理财产品主要面对高资产净值的合格投资者,投资门槛较高,是一种新兴的高收益型富人理财工具。

目前,信托理财产品主要有以下种类:上市公司股权受益权信托、私人股权投资信托(PE)、房地产信托、买断式信贷资产受让信托、基础设施信托、应收账款信托、员工持股信托、信托投资基金、国企改制资产重组产权购并信托、融资租赁信托、票据信托、贷款类信托、公益性信托等。

(二)银行理财产品

银行个人理财业务的含义可以概括为:商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动 。按照管理运作方式的不同,银行理财业务可以分为综合理财服务和理财顾问服务。而我们通常所说的银行理财产品指的是银行的综合理财服务。

在理财业务过程中,银行依据客户的授权对资金进行管理,在投资过程中所产生的风险与收益按照事先约定的方式由客户承担。从本金收益是否存在保证来看,银行理财产品大致可以分为保本固定收益型、保本浮动收益型以及非保本浮动收益型三个类别。

银行理财产品的资金可以直接投资于货币市场,也可以通过银信合作理财产品投资到资本市场和产业市场。银行理财产品主要面对普通投资者,投资门槛较低,收益较为稳定,是中低资产净值投资者较好的投资选择。

(三)证券投资基金理财产品

证券投资基金将大量投资者的资金汇集起来,委托专业基金管理人进行统一管理、共同投资,能够降低分散投资的交易成本,发挥资金规模优势。同时基金管理人依据专业的投资理念和强大的信息网络,动态把握证券市场走势,为中小投资者带来散户很难实现的投资收益。

基金的投资运作采取组合投资的方式,“组合投资、分散风险”成为基金理财产品的一大特色。基金的所有投资人共同承担风险、共享投资收益,基金管理人、基金托管人并不参与基金投资收益的分配,只按照约定收取一定比例或数量的管理费和托管费。基金管理与基金财产保管相互独立,这种相互监督、相互制约的制衡机制能够最大限度地保护投资人的利益。同时,严格监管与信息透明是基金理财的又一显著特点。基金门槛较低,几乎所有的投资者都可以投资基金产品,是广大投资者特别是证券投资者理想的投资产品。

(四)券商集合理财产品

券商集合理财指由证券公司发行,集合投资者的众多资金,由券商进行统一管理的一种理财产品,主要投资于股票、债券等金融产品。通常此类业务的投资者为证券公司的高端客户,产品的风险、收益介于股票投资和银行储蓄之间。

根据收益是否固定来划分,券商集合理财产品有限定性和非限定性两大类别。限定性券商集合理财产品投资于现金、货币市场基金、国债和企业债券等风险较低的固定收益类资产,权益类证券和股票的投资比例不得超过20%,该类业务比较适合追求稳定收益的投资者。非限定性券商集合理财产品投资于股票、可转债、封闭式基金、ETF 以及以上固定收益类资产,通过灵活调整资产组合以追求委托人利益最大化,比较适合追求高风险、高收益的投资者。券商理财产品与证券投资基金相似,主要投资于证券市场,投资门槛也比较低,但规模没有基金规模大,是普通证券投资者较好的投资产品。

(五)保险理财产品

投资型保险产品产生之初其作用主要是防止经济波动或通货膨胀对长期寿险造成损失,目前已经演变为委托人和保险公司共担风险、共享收益的一种金融投资工具,属于一种特殊的创新型寿险。

投资型保险大致存在以下三个险种:万能寿险、分红险以及投资连结险。万能寿险产品具有保底收益,主要投资于国债、大额银行协议存款、企业债券、证券投资基金等中长期成长领域,存取灵活,且收益可观;分红险投资于风险和收益均较低的领域,其投资策略相对保守;投资连结险不设定保底收益,投资方向与万能寿险大致相同,但投资策略较为进取,适合追求高风险、高收益的委托人。目前国内投资型保险的市场占有率较低,但从国外的发展经验来看,这种兼具保险和投资功能的理财产品具有广阔的发展空间。

 


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